Las “Cinco C” del crédito

¿Cómo deciden los prestamistas si te van a prestar dinero? Muchos de ellos consideran cinco factores. Haz clic en cada uno de ellos para aprender más.


Cuando los prestamistas evalúan el carácter, estudian la estabilidad, por ejemplo cuánto tiempo has vivido en tu dirección actual, cuánto tiempo llevas en tu trabajo actual, y si tienes buenos antecedentes de pagar tus cuentas puntualmente y en su totalidad. Si deseas obtener un préstamo para tu empresa, el prestamista puede tomar en cuenta tu experiencia y antecedentes en tu negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que tú pagarás el préstamo. La capacidad se refiere a que tú puedes pagar el préstamo, tomando en consideración tus otras deudas y gastos. Los acreedores evalúan la proporción entre tus deudas y tus ingresos, es decir, la comparación de lo que debes con lo que ganas. Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en tu capacidad para pagar el dinero que pides prestado. Capital se refiere a tu valor neto - el valor de tus activos menos tus pasivos. En términos sencillos, lo que tú tienes (por ejemplo, un vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debes. Garantía colateral se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo una vivienda) del que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según lo acordado. Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de la garantía colateral. Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si tú no puedes hacerlo. Los prestamistas toman en cuenta diversas condiciones externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local. Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.
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Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores. Ejemplo: crédito usado frente a crédito disponible del prestatario.
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